Немало людей сталкиваются с нехваткой денежных средств в периоды жизненных трудностей, таких как увольнения, болезни, разводы и так далее. И для решения проблем возникает необходимость в заемных средствах. Два из распространенных кредитных продуктов при этом — кредитная линия и овердрафт. Но что их отличает? В данной статье мы попытаемся понять различия и особенности овердрафта и кредитной линии.

Определение овердрафта

Овердрафт представляет собой кредитный продукт, позволяющий заемщику использовать сумму денежных средств, превышающую остаток на его банковском счете. То есть, овердрафт позволяет заемщику использовать средства, которых на самом деле у него нет, с предоставлением банком как бы кредита на эту сумму. 

Плюсы овердрафта

  • Легко получить: Получить овердрафт очень просто – вам просто нужно обратиться в банк, предоставив доказательства своей способности возвращать кредит.
  • Удобен: Овердрафт можно использовать в любое время, когда вам нужны дополнительные денежные средства. Вам не нужно получать новый кредит каждый раз, когда вам нужны дополнительные деньги.
  • Низкие комиссии: Типичные комиссии за использование овердрафта значительно ниже, чем в случае с кредитной картой или короткосрочным кредитом.
  • Гибкие условия: Условия овердрафта могут быть очень гибкими и могут быть скорректированы в зависимости от потребностей клиента.

Минусы овердрафта

  • Высокий процент: В отличие от других форм кредита, процентные ставки на овердрафт могут быть очень высокими.
  • Ограничение: Овердрафт обычно имеет ограниченный лимит. Клиент не может занять больше, чем установленный лимит, что может быть недостаточно в некоторых ситуациях.
  • Потенциальные штрафы: Если вы не погасите овердрафт вовремя, вам могут взыскать штрафные санкции или проценты, что может сильно увеличить сумму вашей задолженности.
  • Не должен использоваться постоянно: Овердрафт не должен использоваться постоянно, так как это может привести к непредвиденным задолженностям и дополнительным долгам.

Рекомендации по использованию овердрафта

  • Используйте овердрафт только в случае необходимости.
  • Следите за лимитами на использование овердрафта, чтобы избежать штрафных санкций.
  • Возвращайте срочно свой овердрафт. Чем быстрее вы погасите задолженность, тем меньше будет сумма процентов и штрафов.
  • Сравнивайте условия овердрафта разных банков и выбирайте самые выгодные условия.

Кредитная линия

Кредитная линия – это более долгосрочный кредитный продукт, который имеет предельный лимит суммы, которую вы можете использовать в любое время в течение определенного периода. Вы можете снять эти деньги в любое время и вернуть в удобное для себя время. Обычно, условия кредитной линии устанавливаются на один год со ставкой, которая может быть фиксированной или переменной.

Плюсы кредитной линии:

  • Гибкость: Кредитная линия позволяет клиенту банка получать доступ к дополнительным средствам в любое время, что позволяет удовлетворять непредвиденные потребности.
  • Удобство: Кредитная линия представляет собой один кредитный документ, который имеет все условия указаны в одном месте. Это делает его более простым для использования, чем множество коротких кредитов.
  • Снижение затрат: Платежи по кредитной линии могут быть ниже, чем платежи по нескольким короткосрочным кредитам на ту же сумму.
  • Улучшение кредитной истории: Регулярные платежи по кредитной линии могут улучшить кредитную историю клиента, что положительно повлияет на его кредитный рейтинг.

Минусы кредитной линии

Помимо преимуществ, кредитная линия имеет и ряд недостатков:

  • Большие процентные ставки: Обычно процентные ставки по кредитной линии выше, чем по обычным кредитам или заемам.
  • Высокие штрафы: Некоторые банки могут взимать штрафы за погашение задолженности до истечения срока.
  • Ограниченный период возврата: Срок возврата кредитной линии заранее ограничен, что может оказаться проблемой, если вам нужно продлить кредитную линию на дольший срок.
  • Необходимость строгой дисциплины: Использование кредитной линии требует строгой дисциплины по возврату средств, в противном случае вы можете столкнуться с дополнительными штрафными санкциями и негативными последствиями для вашей кредитной истории.
  • Требование надежности бизнеса: Для получения кредитной линии вам может потребоваться предоставить дополнительные документы, свидетельствующие о надежности и финансовой устойчивости вашего бизнеса.
  • Не подходит для краткосрочных надобностей: Кредитная линия не является лучшим выбором для короткосрочных задач, которые могут быть решены с помощью дополнительных средств в том же банке.

Рекомендации по использованию кредитной линии

  • Выбирайте кредитную линии, которая соответствует потребностям вашего бизнеса. Не берите слишком большую сумму, которую вы не сможете вернуть.
  • Используйте кредитную линию только в качестве инструмента финансирования важных и необходимых проектов или покупок.
  • Регулярно отслеживайте задолженность и свою способность платить. Регулярные платежи по кредитной линии способствуют укреплению кредитной истории клиента.
  • Следите за сроками: Не пропускайте сроки на платежи по кредитной линии. Пропущенные платежи могут привести к штрафным санкциям и повышению процентной ставки.
  • Ставьте цели: Убедитесь, что используете кредитную линию для инвестирования в проекты, которые позволят вашему бизнесу продвигаться вперед.

Основные различия

  1. В процентных ставках

Одним из ключевых различий между овердрафтом и кредитной линией являются процентные ставки. Овердрафт является более дорогим способом получения заемных средств, чем кредитная линия. Это связано с более высокой ставкой процента за краткосрочный кредит, чем за кредитную линию.

  1. Условия выдачи

Одним из ключевых отличий между кредитной линией и овердрафтом являются условия выдачи. Кредитная линия обычно предоставляется на более длительный период и подразумевает регулярные выплаты по процентам и телу кредита в течение всего срока. В то же время, овердрафт обычно предоставляется на более короткие сроки и его нужно погасить при следующих поступлениях на счет.

  1.  Отличия в процессе обслуживания

Еще одна разница между кредитной линией и овердрафтом заключается в том, что процесс обслуживания может отличаться. Обычно, кредитная линия имеет фиксированный платеж в виде процентов и тела кредита каждый месяц. В то же время, овердрафт может быть оплачен в любое время, когда заемщик имеет доступ к деньгам.

Как выбрать между кредитной линией и овердрафтом

Когда речь заходит о выборе между кредитной линией и овердрафтом, все зависит от конкретной ситуации и потребностей заемщика. Если вы имеете потребность в краткосрочном займе и уверены, что сможете вернуть кредит в ближайшее время, овердрафт может быть наиболее подходящим решением. Однако, если вы планируете использовать заемные средства на длительный период времени, например, для финансирования бизнеса или построения дома, то кредитная линия может стать более выгодным решением.

Заключение

Овердрафт и кредитная линия являются двумя разными кредитными продуктами, которые могут помочь в финансовых трудностях. При выборе между ними необходимо отталкиваться от конкретной ситуации и потребностей заемщика, сравнив процентные ставки, условия выдачи и процесс обслуживания. В любом случае, необходимо тщательно изучить свой выбор, прежде чем подписывать договор на получение кредита.